Ф.И.О.: Нигматзянова Альбина Вазиховна

Возраст: 28 лет

Место работы: Информационный сайт Уфа1.ру (Ufa1.ru)


Номинации:
«За верность теме»









Номинация: «За верность теме»
Опубликовано: http://102banka.ru/news/245299.html


В старину деловые люди на Руси часто не оформляли договоренности на бумаге – «честного купеческого слова» было достаточно. Сегодня словам не верят. Репутацию надо подтверждать документами. Все истории кредитозаещиков хранятся в бюро. Но единого «хранилища» данных о кредитозаемщиках не существует.

Председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов накануне в ходе пресс-конференции в Уфе высказал такую точку зрения, что для нашей страны было бы целесообразно создать единое бюро. «Действительно, наши кредитные организации в соответствии с законом все являются участниками того или иного бюро кредитных историй. Но это разные бюро кредитных историй. В соответствии с законом через нас любой потенциальный клиент банка может получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится его кредитная история», – отметил Рустэм Марданов.

Как известно, в кредитной истории человека содержатся его личные данные: адрес (указание места регистрации и фактического места жительства) и сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если он таковым является). И, конечно же, сведения об обязательствах заемщика – для каждой записи кредитной истории, то есть по каждому полученному займу.

Не секрет, что хорошая кредитная история является сегодня плюсом в получении кредитов. В ряде случаев потенциальным клиентам-кредитозаемщикам, за которыми не наблюдалось просрочек, банки готовы предложить более выгодные условия. «Положительная кредитная история была и есть одним из основных положительных факторов в пользу выдачи кредита. Возможно, существенного упрощения процедуры она не дает, помимо кросс-продаж, когда кредитор сам приходит к заемщику с предложением воспользоваться, например, кредитной картой, однако шансы на получение положительного решения возрастают в разы», – говорит заместитель директора департамента розничного кредитования «Абсолют Банка» Наталия Хахалина.

По словам начальника отдела кредитования корпоративных клиентов ООО «УралКапиталБанк» Максима Путенихина, «положительная кредитная история говорит о добросовестном исполнении обязательств потенциального заемщика по ранее полученным кредитам, положительно влияет на оценку кредитного риска, но основой для получения кредита в первую очередь является текущее финансовое положение клиента и возможность рассчитаться по кредиту в будущем».

В то же время «отсутствие негативной информации по кредитной истории клиента в базе не означает, что клиент впервые обратился в банк за кредитом, – поясняет заместитель начальника департамента по обслуживанию физических лиц филиала ОАО «АКИБАНК» в Уфе Рустам Хазиахметов, – так как, к сожалению, еще нет единой централизованной базы по кредитным историям. Есть отдельные зарегистрированные организации, которые имеют соответствующие лицензии и права заниматься сбором, обработкой и хранением информации о кредитных историях заемщиков, однако происходит ли обмен информацией между данными организациями – это пока вопрос открытый. В этом направлении сейчас проводится активная работа, учитывая реалии времени. Поэтому все заинтересованные службы банка проводят тщательную проверку и анализ клиента в ходе рассмотрения заявки на получение кредита».

В качестве успешной работы единой базы можно привести в пример опыт Франции. «Центральный Банк Франции ведет все кредитные истории всех заемщиков. Более того, он получает всю информацию о любом просроченном платеже любого физического лица. Предположим, какое-то физическое лицо не заплатило своевременно коммунальные платежи – эта информация поступает в базу. Отсюда получается гораздо более качественная информация о том, кто добросовестный плательщик, а кто – нет. Соответственно, можно более обоснованно принимать решение об оценке качества заемщика», – рассказал председатель Национального Банка РБ Рустэм Марданов.

Сейчас же проблема заключается в том, что поскольку база данных находится в разных бюро и их нужно приобретать, банки, экономя средства, не пользуются их информацией. «Поэтому в анализе кредитоспособности заемщика они чаще по-прежнему полагаются на взаимодействие своих служб безопасности», – констатирует Рустэм Хабибович.

В то же время, по словам представителя АКИБАНКа в Уфе, бывают моменты, когда информация в кредитной истории некорректна: «В данных случаях мы просим клиента обратиться в банк, в котором он обслуживался, и предоставить официальную информацию по своей кредитной истории, либо делается официальный запрос от нашего имени в другой банк. Но повторюсь, такие случаи возникают очень редко. В своей работе мы используем информацию из бюро кредитных историй с 2006 года. Оценка проводится совместно со службой безопасности банка. Единое бюро – это необходимость нашего времени. Думаю, что это не далекое будущее, а ближайшая перспектива», – считает Рустам Рашитович.

Аналогичного мнения придерживается и начальник отдела кредитования корпоративных клиентов ООО «УралКапиталБанк» Максим Путенихин: «На наш взгляд, следует создать единую базу по хранению информации о кредитных историях. База кредитных историй конкретного бюро содержит преимущественно информацию по ограниченному кругу заемщиков, а Центральный каталог кредитных историй выдает информацию, в каком именно бюро хранится кредитная история по заемщику, то есть для получения полной информации о кредитной истории клиента банку необходимо заключить договора со всем имеющимися бюро кредитных историй, что существенно увеличит сроки рассмотрения заявки на кредит».

На сегодняшний день в нашем регионе зарегистрировано Республиканское бюро кредитных историй, с ним взаимодействует ряд банков. Но многие из банков работают с федеральными бюро, к примеру, Национальным бюро кредитных историй. Одну из крупнейших баз по кредитозаемщикам содержит бюро Сбербанка.

Можно констатировать, что логическое завершение эта система не получила, и предстоят дальнейшие шаги по ее совершенствованию и использованию в предоставлении банковских услуг. По мнению главы Национального банка РБ, после кризиса произойдет обобщение практики и будут вноситься изменения в законодательство.


Номинация: «За верность теме»
Опубликовано: http://102banka.ru/news/238991.html


В Уфе расследуется уголовное дело о финансовой пирамиде. В газетных объявлениях вкладчикам «ИнвестКапиталКредита» обещали большую доходность, что и должно было изначально насторожить – до 34% годовых. Минимальная сумма взноса была установлена на уровне в пять тысяч рублей. В итоге пострадавших насчитывается более 1000 человек. Теперь два раза в месяц они собираются перед Русским драматическим театром в Уфе. Сумма причиненного ущерба оценивается в размере более 100 миллионов рублей.

Как ранее сообщал заместитель начальника отдела КФС МВД по РБ Алексей Борисович Акневский, руководитель этой организации находится под следствием. Устанавливаются финансовые потоки, а ведь деньги в республике не оставались – они уходили и в Краснодарский край, и в Пензенскую область, Саратов. Приобретались квартиры в регионах на аффилированных лиц. «Принимаем меры по розыску имущества, его аресту с целью дальнейшего обеспечения возмещения ущерба», – сказал г-н Акневский. Сегодня все офисы потребительского кооператива в Уфе на замке. В мошенничестве с вкладами подозреваются пять человек.

Чтобы обвести людей вокруг пальца, «ИнвестКапиталКредит» вел агрессивную рекламную кампанию в газетах, зазывая большими процентами. “Проблема заключается в том, что специалисты нашего антимонопольного органа множество раз выносили решение в отношении, например, кредитных потребительских кооперативов, в части нарушения законодательства о рекламе, – отметил начальник отдела естественных монополий башкортостанского Управления Федеральной антимонопольной службы РФ по РБ Николай Борисов. – Но как бы общественность не заявляла, что данная организация может быть финансовой пирамидой, мы не можем заранее это утверждать. Только судом может быть доказано, что это действительно пирамида. С кредитным кооперативом «ИнвестКапиталКредит» мы прошли три круга, девять судов. Первая, вторая кассационная инстанции, и все эти процессы выиграли».

В частности, УФАС установило, что использование кооперативом «ИнвестКапиталКредит» фирменного наименования, схожего до степени смешения с фирменным наименованием ОАО «ИнвестКапиталБанк», индивидуализирующим как сам банк, так и оказываемые им услуги, наносит не только ущерб деловой репутации банка, но и вводит в заблуждение население. На кооператив был наложен штраф в 500 тысяч рублей.

Схожесть с банком логотипа была даже в цветовой гамме, преследовалась прежде всего цель – сбить с толку потенциальных клиентов. «Кредитные кооперативы часто паразитируют на положительном имидже кредитных организаций, размещая свою рекламу рядом с рекламой банков, – считает начальник отдела PR и рекламы «ИнвестКапиталБанка» Ульяна Новоселова. – Проценты, предлагаемые ими по вкладам, значительно превышают банковские и поэтому, сравнив цифры, население несет деньги в эти организации. К сожалению, надежда «на авось» перевешивает здравый смысл, и даже отрицательный опыт БК «Рубин», «Уфа-Кредит» и «Восход» пошла не всем на пользу. Банки в отличие от кредитных кооперативов имеют лицензии на такой вид деятельности, как прием вкладов у населения и участвуют государственной системе страхования вкладов, гарантирующей вкладчикам возврат денежных средств».

Эксперты предупреждают, что нужно быть всегда на чеку. «Я еще раз хочу сказать, что перед тем как отдавать в любую организацию, банк, инвесткомпанию свои заработанные деньги, узнайте о ней все и лучше из разного рода источников (не только у консультантов самой организации). Необходимо осведомиться у независимых консультантов банков или ИФК», – говорит директор представительства инвестиционно-финансовой компании «Солид» в Уфе Михаил Титов. – В нынешние времена, все организации, которые обещают такой высокий процент, не имея лицензий ФСФР или ЦБ РФ, изначально должны быть подозрительными! Все финансовые и банковские институты понесли очень большие потери с приходом кризиса и до сих пор живут «невесело», давать обещание такой высокой доходности за счет каких средств?».

По мнению заместителя председателя Национального банка РБ Марата Кашапова, люди в основном безграмотны и ведут себя под влиянием различного рода эмоций. «Это либо жажда наживы, алчность – один из пороков человека, а с другой стороны – страх, когда человек не знает, куда вкладывать, так как не владеет информацией о том, где надежно хранить деньги, а где можно потерять».

«В итоге констатируем, – резюмирует Михаил Титов, – обманутые инвесторы-граждане, скорее всего, невозможность возврата денег, судебные тяжбы (если успели поймать организаторов), и опять же недоверие ко всему легальному сектору экономики как инвесткомпаниям, так и банкам. А это уже наша непосредственная стезя, так как мы тратим колоссальные силы на пропаганду финансовых услуг, проводим бесплатные семинары, курсы, рассказываем о фондовом рынке, о том, что есть способы легально заработать и при определенных рисках и, конечно же, уже давно ведем «рубрику про финансовые пирамиды».

В общем, отличить пирамиды можно. На основные их признаки указал представитель Национального банка РБ. Так, если обещают баснословные проценты, значительно превышающие проценты по вкладам в банках, – это пирамида. Вообще, сам факт рекламы привлечения денежных средств не банком – также повод задуматься. Потому что кредитные кооперативы граждан имеют право привлекать сбережения только своих пайщиков.

Заметим, что 4 августа этого года вступил в силу Федеральный закон РФ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации», на который многие участники финансового рынка надеялись и уповали. В частности, в статье об обеспечении финансовой устойчивости кооператива говорится, что кооператив не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его членами; выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц; участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц; выпускать эмиссионные ценные бумаги; проводить операции с ценными бумагами; осуществлять торговую и производственную деятельность.

Стоит отметить, что кредитный кооператив – не единственная форма прикрытия финансовых пирамид. Так, Верховный суд Италии решил экстрадировать в Россию екатеринбургского предпринимателя Алексея Калиниченко. По версии российских следственных органов, господин Калиниченко, создав три года назад финансовую пирамиду, похитил у своих клиентов более одного миллиарда рублей. Он в 2006 году основал ООО United FX-Traders Group (UTG) и его дочернее предприятие ООО Global Gaming Expo (GGE), которое занималось доверительным управлением финансовыми активами россиян, специализируясь на операциях на межбанковском рынке Forex.

Всего же все установленные финансовые пирамиды за все годы деятельности причинили ущерб жителям республики в размере более одного миллиарда рублей.


Номинация: «За верность теме»
Опубликовано: http://102banka.ru/tech/254279.html


Вот и прошел очередной финансовый год. Он был далеко не простым. С какими показателями вступит в новый год банковская система республики, на что стоит надеяться в следующем году? Будут ли банки выдавать кредиты, снизится ли ставка рефинансирования? С этими и другими вопросами корреспондент сайта 102banka.ru обратился к главе территориального управления ЦБ РФ в республике – председателю Национального банка Республики Башкортостан Рустэму Марданову.

– Рустэм Хабибович, с какими показателями завершает год банковский сектор республики?

– Если говорить в целом об итогах деятельности банковского сектора в 2009 году, конечно, они противоречивы. По ряду показателей была положительная динамика, в то время как по другим показателям динамику следует оценивать, скорее, как негативную. Основной показатель, который характеризует объемы предоставления банковских услуг, – это активы банков. Активы банковского сектора республики в этом году росли, даже опережающими темпами по сравнению с Российской Федерацией. По данным на 1 декабря этого года, активы банков выросли примерно на 25%, в то время как в среднем по России – на 2%. Я думаю, что такое опережение темпов по итогам года сохранится. Конечно, отмечается не очень положительная динамика по объемам предоставленных кредитов. Мы все-таки ожидаем, что по итогам года будет некоторый прирост по сравнению с 1 января 2009 года, но очень незначительный – в районе 3-5%. Но и это мы считаем положительным результатом, поскольку в целом тенденция сокращения кредитования преобладала в течение этого года. 

На 20% ожидаем прирост вкладов по итогам года. Этот показатель свидетельствует о том, что доверие к банковским учреждениям сохраняется, и свободные средства население размещает в банковские депозиты. В то же время нельзя не сказать о негативных тенденциях, прежде всего, о росте просроченной задолженности по кредитам, причем как по кредитам предприятий, так и по кредитам физических лиц. Это говорит о том, что качество кредитов в течение этого года не улучшалось – скорее, ухудшалось, и эта тенденция тревожная. Если говорить о деятельности республиканских кредитных организаций, то для нас отрадно то, что у них происходил рост капитала. Капитал нужен для того, чтобы покрывать риски, существующие на рынке и возрастающие с увеличением просроченной задолженности.

– Какие банки пострадали в этом году?

– У Соцкредитбанка проблемы возникли в конце 2008 года, и в 2009 году пришлось у банка отозвать лицензию, банк ликвидируется. Процедуру ликвидации осуществляет Агентство по страхованию вкладов. В соответствии с законодательством, перед вкладчиками АСВ полностью выполнило обязательства. Еще один банк пострадал, но сейчас он проходит процедуру оздоровления с участием Бинбанка, – это БашИнвестБанк. Мы надеемся, что в установленный срок – до 2012 года – банк реализует программу финансового оздоровления. Сейчас он продолжает оказывать банковские услуги, кредитовать, привлекать вклады населения, то есть осуществлять полный набор банковских услуг.

Банковская система успешно противостоит кризисным явлениям, продолжает активно преодолевать негативные явления, прежде всего, связанные с просроченной задолженностью, ухудшением качества активов. Ухудшение качества активов не привело к дополнительному уходу с рынка кредитных организаций, то есть они сохраняют устойчивость и продолжают предоставлять услуги, соответствовать всем предъявляемым нормативам.

– Когда закончится кризис?

– Если говорить классически, кризис прекратится после того, как экономика в целом перейдет к устойчивым положительным темпам экономического роста, когда появится положительная тенденция в отношении сокращения безработных. Но для банковской системы выход из кризиса должен произойти раньше. Мы будем констатировать выход из кризиса в том случае, когда возобновится устойчивая тенденция увеличения объемов кредитования по всем сегментам: и предприятиям, и физическим лицам, и, конечно, когда сократится рост просроченной задолженности по кредитам. До тех пор пока будут противоречивые тенденции, то есть в какой-то месяц может происходить рост, в какой-то – сокращение, говорить о выходе из кризиса преждевременно. Сейчас мы находимся в кризисе и боремся с его последствиями.

– Все говорят о грядущей второй волне кризиса. Насколько она вероятна?

– В полной мере исключать таких острых проявлений, которые были в сентябре-октябре 2008 года, по-прежнему нельзя, так как сохраняются проблемы ведущих мировых экономик. Ситуация этого года с фондом Dubai World показала, что еще достаточно много на балансах крупных финансовых учреждений находится активов с сомнительной перспективой их возврата, пока еще никто не знает, каков объем этих проблемных кредитов и как будет развиваться их судьба в ближайшее время. Поэтому, до тех пор пока проблемы в ключевых экономиках, прежде всего в США, не разрешены, исключать ухудшение ситуации, конечно, нельзя. Но в то же время дополнительный оптимизм придает то, что экономические власти применяют и эффективно используют инструменты, которые погашают наиболее острые проблемы. Для банковского сектора это своевременная подпитка ликвидностью, чтобы возникновение временной некредитоспособности или прекращение деятельности каких-то финансовых организаций не вылилось в системный кризис, как было после падения банка Lehman Brothers.

В России инструменты, которые позволяют подавлять такие волны, есть, ЦБ РФ ими активно пользовался, выдавал в больших объемах банкам беззалоговые кредиты. Но такой острой фазы мы не ожидаем. Более того, с учетом того, как развивается ситуация во второй половине года, ЦБ РФ принял решение о постепенном сворачивании программ поддержки кредитных организаций, в частности, объем беззалоговых кредитов будет сокращаться. В целом мы ожидаем, что тенденции, которые закрепились во второй половине этого года, продлятся в 2010 году. 

– Какие кредитные организации вошли на рынок, какие ушли?

– В этом году произошло сокращение банковских офисов в целом и количества кредитных организаций на территории РБ. Но я должен сказать, что сокращение не такое масштабное. Среди регионов России по числу кредитных организаций на начало года республика была одной из развитых, мы занимали седьмое место в РФ. Ожидаем, что к концу года передвинемся на ступеньку выше – на шестое место. 

На данный момент в республике насчитывается 11 региональных кредитных организаций, у Соцкредитбанка отозвана лицензия, но «Мой банк. Ипотека», работавший в республике как филиал, стал теперь республиканским банком. Работают 59 филиалов инорегиональных банков. Из филиалов закрыты филиалы банка «СтройКредит», СКБ Банка и представительство КБ «Компания розничного кредитования». БинБанк закрыл свой филиал в связи с тем, что теперь оздоравливает банк «БашИнвест». Открылся филиал банка «Петрокоммерц», кредитно-кассовый офис Мультибанка, в форме операционного офиса стал присутствовать Барклайс Банк. 

Мы ожидаем, что в ближайшее время приступят к деятельности еще два банка: представительство банка BNP Paribas и Росэнергобанк. Если говорить о количестве учреждений, то на 1 января 2009 года насчитывалось 1343 банковских подразделения, на 1 декабря 2009 года – 1278. 

– Зампреда ЦБ РФ Меликьян высказал мнение, что в 2010 году число банков-банкротов значительно вырастет. Ваше мнение по этому вопросу.

– Во-первых, заявление было обусловлено повышением с 1 января 2010 года требования к уставному капиталу банков – до 90 млн рублей. Не все банки смогут увеличить капитал или найти нишу на рынке в виде небанковских кредитных организаций, соответственно, может возникнуть новая волна банкротств. У нас на сегодняшний день один банк не соответствует новому нормативу – бывший банк «Ашкадар», ныне банк «Платежные системы», но акционеры уже приняли решение об увеличении капитала. Во-вторых, не исключено, что некоторые российские банки не смогут справиться с просроченной задолженностью. Учитывая то, что Банк России стремится сократить объемы поддержки банковских учреждений, я думаю, банкротства мы будем наблюдать. 

– Следует ли ожидать дальнейшего снижения ставки рефинансирования? 

– Если тенденция по снижению темпов инфляции (по итогам года она будет рекордно низкой – 8,5-9%) продлится в следующем году, станет устойчивой, то Банк России будет предпринимать шаги в этом направлении. Во-первых, важно, чтобы снижение ставки рефинансирования выступало в качестве ориентира для снижения ставок по кредитованию банками. Сегодня кредитоспособные предприятия готовы брать кредиты, но ставка высока. А вторая причина снижения такова: высокий номинальный уровень процентных ставок является притягательной силой для спекулятивного движения капитала в экономику России. И возникают операции – так называемые «carry trade». Если процентная ставка в США находится на уровне 3-4%, можно взять кредит в США, конвертировав валюту, вложиться в Россию по ставкам 10-13%, получать доходы, конвертировать обратно, получать серьезную прибыль. Эта операция, особенно в ситуации нестабильности, вызывает резкие потоки спекулятивного капитала, что может дестабилизировать в краткосрочном плане устойчивость покупательной способности денежной единицы, в том числе обменного курса. Для того чтобы эти угрозы устранять, и предпринимаются шаги по снижению ставок в целом и ставки рефинансирования в частности. 

– Насколько банки сегодня кредитуют население?

– Если по кредитованию предприятий мы ожидаем по итогам года хоть и незначительного, но роста, то по кредитованию физлиц – сокращения на 10% по сравнению с началом года. Больше всего пострадал рынок ипотечного кредитования. За 10 месяцев объем выданных ипотечных кредитов в восемь раз меньше, чем за аналогичный период 2008 года. И пока тенденция возобновления кредитования не очень сильная. Есть ряд инициатив в этом направлении, прежде всего, со стороны Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Если соответствующие программы получат развитие, то оживление в 2010 году мы ожидаем. 

Ожидаем и увеличение объемов автокредитования. По автокредитованию есть поддерживаемая государством программа. Если в начале в ней были задействованы только банки с госучастием, то сейчас было проведено дополнительное расширение круга банков. В то же время возобновления кредитования физических лиц можно ожидать только после того, как прекратится тенденция роста безработицы и появится устойчивое ожидание того, что доходы населения станут расти. Для банков важно, чтобы население было платежеспособным и могло погашать кредиты. 

– Рустэм Хабибович, чем запомнился вам прошедший год?

– Год был непростой, но были и позитивные моменты. Если говорить о банковской сфере, в этом году получил широкое развитие проект «Социальная карта Башкортостана», который поддержали на федеральном уровне, он же попал и в послание Президента РФ. В целом, год прошел в напряженной работе. Мы делали выводы, вносили изменения в нашу деятельность, принимали оперативные решения. Год этот не самый лучший, но сказать, что очень плохой, мы не можем. Да, мы потеряли один банк, но в конце 2008 года мы ожидали худшего. Уходящий год оказался лучше наших ожиданий.


Номинация: «За верность теме»
Опубликовано: http://102banka.ru/tech/258466.html


В кризис исламский банкинг привлек к себе повышенное внимание инвесторов. Что же он собой представляет и чем отличается от традиционных финансовых инструментов, существующих в банковской системе?

Самое главное отличие: исламские банки строго придерживаются норм ислама, в соответствии с которыми кредитование со ссудным процентом (ростовщичество) запрещено. Все исламские финансовые инструменты построены таким образом, чтобы выполнить данное условие и в то же время получать прибыль от своей деятельности.

Традиционный банк, по сути, покупает и продает денежные средства, получая выгоду за счет ссудного процента. Исламский же банк переводит кредитную основу финансового бизнеса на инвестиционную. Каким образом? 

Банк открывает счета, на которых аккумулирует средства вкладчиков. Этими средствами он финансирует предпринимателей. Однако вместо традиционного процента предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот в свою очередь с вкладчиком. 

Главный же принцип таков: вознаграждение банка или вкладчика не является изначально гарантированным, а возникает как производное от прибыли бизнеса. Таким образом, из экономического оборота полностью выводится основа господствующей банковской системы – ссудный процент. Основной принцип работы исламского банка состоит в том, что, поскольку деньги не есть товар, они не могут возрастать лишь потому, что были выданы в виде ссуды. 

Следовательно, кредитор может рассчитывать на доход только в том случае, если деньги, будучи вложенными в экономику, создали реальную добавленную стоимость. 

Поэтому традиционные кредиты и депозиты, на которые начисляются проценты, вне закона. Равно как и облигации – процентные бумаги. Взамен традиционных банковских и инвестиционных продуктов в исламском мире существует целый ряд своих специфических форм. 

«Мушарака» – совместная реализация проекта силами банка и предпринимателя. В рамках этой операции банк кредитует определенный проект. Фактически речь идет о специфическом виде проектного финансирования. Корни этих операций уходят в караванную торговлю, когда одни купцы предоставляли товар, другие доставляли его до места назначения и продавали. 

При мушараке банк осуществляет финансирование, не связанное с взиманием определенного процента, а участвует в полученной прибыли. Распределение прибыли осуществляется следующим образом: определенная доля выделяется партнеру в оплату за его труд, управленческий опыт или иное участие в сделке или проекте. Оставшаяся часть распределяется между партнером и банком, предоставившим финансирование, в соотношении, пропорциональном вкладу каждого участника, в совокупные расходы по проекту. При убытках потери распределяются пропорционально участию в финансировании. 

«Мудараба» – договор, согласно которому клиент банка передает деньги банку для последующего вложения этих денег в определенный проект или вид деятельности. Прибыль, полученная в ходе реализации проекта, делится в оговоренной пропорции. Эта операция представляет собой аналог пассивной банковской операции – привлечения денег. Исламская уникальность в том, что клиент знает, куда идут его деньги. Банк не может вкладывать деньги в некоторые запрещенные виды деятельности: производство и продажу алкоголя, организацию игорных домов и домов терпимости. Также мудараба исключает получение процентов в чистом виде. 

«Мурабаха» – финансирование коммерческих операций, разновидность договора купли-продажи. Банк приобретает определенный товар с целью перепродажи. Такая деятельность не противоречит шариату, поскольку торговля предполагает определенное личное участие и усилия. Банк берет на себя организацию продаж, хранение, перевозку и т.д. К примеру, банк приобретает от своего имени и за свой счет товар по заказу клиента. При этом банк принимает на себя весь риск торговой операции. В последующем банк перепродает товар клиенту по цене, которая включает в себя оговоренную в договоре наценку. Эта наценка и становится доходом банка. 

К другим операциям, характерным только для исламского банкинга, относятся: 

•«иджар» – долгосрочная аренда, аналог лизинговой операции; 
•«салям» – авансовое финансирование, преимущественно в аграрном секторе, схожее с договором контрактации; 
•«иджар ва-иктина» – соглашение, в соответствии с которым клиент получает право выкупить ранее взятые в аренду оборудование, сооружения производственного назначения; 
•«закат» – обязательный налог (2,5%), в соответствии с Кораном взимаемый с имущества состоятельных мусульман и направляемый на обеспечение бедных, неимущих слоев мусульманского общества, обеспечение проектов улучшения быта и общественных работ; 
•«кард-аль-хасан» – беспроцентная ссуда. Банк предоставляет лицу или организации беспроцентную ссуду, возвращаемую в оговоренный срок. Банк может выделить беспроцентную ссуду правительству или организации для осуществления общественных проектов (строительство заводов, фабрик, дорог, жизненно важных объектов); 
•«бей-би-силаа» – форвардная сделка, при которой покупатель платит частично авансом за товары. 

Особого внимания заслуживают так называемые «сукуки» (беспроцентные исламские облигации), выпускаемые под определенный материальный актив, где эмитент рассматривается в качестве долевого собственника данного актива. Доходность сукуков зависит от прибыли на базовый актив, а эмитент дает инвестору безотзывное право выкупа актива по фиксированной стоимости. Преимущество данного вида облигаций заключается также в низкой волатильности и тенденции инвесторов удерживать эти бумаги до наступления срока погашения. 

По данным «ВТБ-Капитал», в настоящее время в мире обращается сукуков на сумму 90 миллиардов долларов США, а начавшееся падение объемов их эмиссии в 2008 году (в три раза по сравнению с 2007 годом – с 50 до 15 миллиардов долларов) было связано с фетвой исламских богословов, признавших 80% всего объема эмиссии сукуков не соответствующими нормам шариата. Отрицательным фактором, сказавшимся на привлекательности сукуков, является и то, что нижней границей объема заимствования, определяющей целесообразность эмиссии сукуков, является планка в 100 миллионов долларов США. 

Использовать исламские финансовые инструменты могут любые предприниматели независимо от вероисповедания. Многие аналитики называют рынок исламского финансирования, который активно развивается последние несколько десятков лет, одним из наиболее перспективных. По мнению экспертов, ситуация с Dubai World не повлияет на состояние рынка исламского финансирования. «ВТБ Капитал», инвестиционное подразделение ВТБ, уже несколько месяцев готовит выпуски исламских облигаций сукук. «Нам интересен этот инструмент. Мы рассматриваем возможность выпуска», – отметил ранее глава «ВТБ Капитала» Юрий Соловьев. 

Сам исламский банкинг относительно молод. Исламские банки с конца 60-х годов прошлого века действуют в Малайзии и практически во всех арабских странах. Но отправной точкой развития исламского банкинга считается создание в 1975 году Исламского банка развития и Дубайского исламского банка. 

Сравнительно недавно появились исламские банки в Европе, где довольно велика доля населения, трепетно относящегося к законам шариата. В поисках новых клиентов целый ряд крупных традиционных европейских банков предлагает специфические продукты. Среди них, например, французский Societe Generale. В немецком Маннхайме (Mannheim) в скором времени будет открыт первый на территории Германии мусульманский банк, который будет функционировать в соответствии этическими нормами Корана. Открытие банка Kuveyt Tuerk Beteiligungsbank, главные офисы которого располагаются в Кувейте и Турции, запланировано на март 2010 года. Ожидается, что постепенно число немецких филиалов может возрасти до 10. 

По данным HSBC, в мире существует около 300 исламских финансовых институтов. 

В РФ, где общая численность мусульман достигает 20-23 млн человек, инструменты исламского финансирования небезынтересны. По данным опроса Совета муфтиев России, об альтернативных способах финансирования дел и личных потребностей задумываются 69% опрошенных. 56% выражают готовность стать клиентом исламского банка, еще 26% подумывают над этим. В России исламский банкинг представлен уже несуществующим «Бадр-Форте Банком», одним ПИФом и несколькими выпусками sukuk. Пионером, предпринявшим первую попытку развития исламских финансовых инструментов, был БТА Банк (СлавинвестБанк). 

Одна из первых в России инвестиционных компаний, которая будет вести свою деятельность в соответствии с законами шариата, – Татарстанская международная инвестиционная компания (ТМИК) — начнет работу к концу I квартала 2010 года; ее уставный капитал составит около трех миллионов долларов. «Компания должна заработать к концу первого квартала. Ее уставный капитал пока составит около трех миллионов долларов», – сказал один из учредителей компании. Примерно 60% средств планируется инвестировать в проекты на территории Татарстана, оставшиеся – в других регионах РФ.

Компания будет работать в форме закрытого акционерного общества и пока не получает банковскую лицензию ЦБ. 

Наиболее перспективными инструментами исламского банкинга в России эксперты считают мурабаху (продажа с отсрочкой платежа), мударабу и мушараку (доверительное и совместное управление), такафул (страхование) и sukuk. Созвучным с мурабахой в российской практике является коммерческий кредит. Однако применение каждого из данных инструментов сопряжено с определенными трудностями, в основном обусловленными различиями в законодательстве. 

«Российское банковское законодательство, в отличие от законодательства отдельных стран, не предполагает возможности реализации модели банковского бизнеса в соответствии с требованиями шариата. Так, с учетом имеющейся информации о практике финансовых операций, осуществляемых так называемыми «исламскими банками», их операции с точки зрения российского банковского законодательства не могут, строго говоря, именоваться банковскими, т.к. возмездность относится к существенным условиям таких договоров, как банковский вклад и кредит, причем плата по ним установлена в виде процента, что строго запрещено нормами шариата», – поясняет заместитель председателя Национального банка Республики Башкортостан Марат Кашапов. 

В то же время статья 421 Гражданского кодекса РФ, по словам Марата Даниловича, устанавливает принцип свободы договора, предполагающий, в частности, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. «Таким образом, в принципе, российское законодательство предоставляет возможность гражданам и юридическим лицам вступать в любые, не запрещенные законом правоотношения, в т.ч. соответствующие нормам шариата». 

Устранить существующие проблемы возможно при правильном структурировании сделок, уверяют эксперты, но в отдельных случаях необходимы изменения в российском законодательстве, так как любой вид экономической деятельности предполагает необходимость соблюдения целого ряда требований: в области бухгалтерского учета, отчетности, налогообложения, организации корпоративного управления, защиты прав потребителей, финансового регулирования и т.д.

«Так, например, недавно в Казахстане был принят специальный закон об исламских банках. Как нам известно, в настоящее время вопрос обсуждается и в России, как в мусульманской общине, так и в среде финансистов. В частности, эта тема освещалась на ряде конференций, а в Ассоциации региональных банков России для целей юридической проработки проблемы недавно была создана рабочая группа по альтернативным (исламским) финансовым институтам и продуктам, куда вошли авторитетные эксперты в этой сфере», – рассказал Марат Кашапов. 

С тем, что необходимы изменения в законодательстве, согласен и руководитель Комитета по стандарту «Халяль» Духовного управления мусульман Республики Башкортостан Ильшат Гизатуллин. С учетом того, что в последние несколько лет власти активно выступают за повышение доступности финансовых услуг, продвижение новых финансовых провайдеров, по словам экспертов, вполне вписывается в этот контекст.

«В случае детальной проработки юридической стороны вопроса и реализации соответствующих законодательных инициатив, как нам представляется, исламская модель финансовых услуг вполне могла бы быть востребована в Башкортостане, учитывая значительную долю мусульманского населения. Реализация исламской финансовой модели способствовала бы расширению объемов финансирования за счет привлечения дополнительных ресурсов, а также снижению рисков благодаря более рациональному вложению средств, повышению ответственности инвесторов и получателей ресурсов. А все это благотворно сказалось бы на состоянии экономики и общества», – резюмирует заместитель председателя Нацбанка РБ Марат Кашапов.

Таким образом, схема исламского финансирования основана на распределении рисков, где клиент и банк совместно несут ответственность по любым инвестициям на согласованных условиях распределения прибыли. Клиенты к таким условиям сегодня готовы, а вот российским банкам для реализации этой модели финансирования требуются законодательные поправки.


Номинация: «За верность теме»
Опубликовано: http://102banka.ru/news/254397.html


В скором времени проект «социальная карта» выйдет на общероссийский уровень. Напомним, проект «Социальная карта Республики Башкортостан» в этом году получил активное развитие.

Президент России Дмитрий Медведев, выступая на заседании по развитию информационного общества, предложил создать национальную платежную систему и организовать на ее основе выдачу социальных карт всем россиянам. Он заявил, что возможности по оплате госуслуг и получению социальных выплат в безналичной форме должны быть существенно расширены. «Для этого необходимо создать национальную платежную систему и обеспечить равные условия для участия в ней всем банкам», – сказал Дмитрий Медведев. Именно на ее базе уже в самое ближайшее время должна быть организована выдача социальных карт гражданам страны.

Социальная карта Башкортостана – это именная пластиковая карта, электронный аналог удостоверения льготника. Идея социальной карты появилась в начале 2000 года (проект – часть ФЦП «Электронная Россия», на которую в 2009–2010 гг. выделяется 5,9 млрд рублей, из них 5,8 млрд – из федерального бюджета). Регионы внедряли карты сами, и в разных субъектах эмиссией занимаются разные банки: в Москве – Банк Москвы, в Астраханской области – Сбербанк, а в Республике Башкортостан – Уралсиб. 

«В Башкортостане проект «Социальная карта» реализуется банком Уралсиб с 2006 года. Социальные карты уже получили 25 тысяч льготников республики. Сегодня в Башкортостане ведется полномасштабное внедрение проекта. В республике уже действуют медицинское, транспортное, налоговое, банковское приложения социальной карты. В августе этого года было подписано соглашение между Пенсионным фондом РФ и банком Уралсиб, в рамках которого реализовано приложение ПФР, которое позволяет владельцу карты получать информацию о суммах и размещении средств пенсионных накоплений», – рассказал исполнительный директор банка «Уралсиб» по региональным коммуникациям Сергей Лобанов. 

Национальная платежная система может быть создана в течение года. Президент РФ Дмитрий Медведев поручил правительству РФ определиться со способом создания национальной платежной системы до 1 февраля 2010 года. Площадкой, на которой мог бы быть реализован этот проект, станет Внешэкономбанк. Но для его реализации необходимо принятие закона о национальной платежной системе. Кроме того, нужно определить «некоммерческого оператора», считает глава ВЭБ Владимир Дмитриев. 

По его словам, Внешэкономбанк готов стать платформой, на базе которой может быть создана и процессинговая структура, и база данных. Он напомнил, что Наблюдательный совет Внешэкономбанка принял решение создать Почтовый банк, который сотрудничал бы с отделениями «Почты России» по всей стране. «Эта структура обеспечит население страны доступными электронными услугами», – сказал глава ВЭБ. 

В то же время министр финансов РФ Алексей Кудрин заявил, что сейчас законопроект о национальной платежной системе готовится, создана рабочая группа. «Для меня такие предложения несколько неожиданные», – отметил Алексей Кудрин.

В конце сентября Минфин и Центробанк разработали законопроект «О национальной платежной системе». Предполагалось, что отечественная платежная система составит реальную конкуренцию мировым аналогам – Visa и MasterCard. «На текущий момент уже было несколько попыток создания национальной платежной системы на базе различных локальных систем, в том числе и с участием Сбербанка, – говорит начальник Управления дистанционных банковских услуг ОАО «АФ Банк» Альберт Насибуллин. – Анализируя опыт, сложно дать оценку реальности создания и востребованности такой системы в масштабах России. Успешность ее зависит от многих факторов, в том числе и от совместимости со стандартами международных платежных систем-лидеров рынка. Национальная платежная система не сможет развиваться в отрыве от общепринятых стандартов. Также ключевым фактором будет выступать то, кто будет регулятором системы, не все банки могут быть лояльны к нему».

Попытки создания национальной платежной системы действительно уже были. Первая попытка была предпринята еще в 1993 году Банком России, однако она провалилась. В 2005 году ЦБ заявлял, что общенациональная платежная система будет создаваться на базе системы Сбербанка «Сберкарт», которая в 2008 году была переименована в Объединенную российскую платежную систему (ОРПС). 

А пока в республике продолжаются работы по дальнейшей реализации проекта «Социальная карта Башкортостана». В частности, распоряжением Правительства РБ от 16 февраля 2009 года №162-р утверждены Концепция создания автоматизированной информационной системы «Социальная карта Башкортостана» и Концепция присоединения кредитных организаций к автоматизированной информационной системе «Социальная карта Башкортостана». 
«В этом году получил широкое развитие проект «Социальная карта Башкортостана», который поддержали на федеральном уровне, он же попал и в послание Президента РФ», – сказал председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов, подводя итоги прошедшего года. Глава Нацбанка РБ также пояснил: «Хотя Президент России в своем послании не назвал Республику Башкортостан, у нас это единственный работающий проект в России».

Отметим, что число жителей республики, получающих поддержку за счет федерального, регионального, а также местного бюджетов, составляет примерно 870 000 человек, в том числе региональных льготников насчитывается около 300 000 человек. Такая социальная карта призвана как унифицировать работу различных ведомств, так и облегчить возможность получения льгот жителями региона, в том числе и Уфы.