Ф.И.О.: Рудзит Екатерина

Возраст:

Место работы:

Номинации:
«За верность теме»
«Острый взгляд»





Номинация: «Острый взгляд»
Краткая аннотация:
Тема – резкое несоответствие между рекламой банков и реалиями предложений кредитных организаций.

По мнению читателей, он был самым интересным материалом соответствующего номера газеты «Финансы Башкортостана».

Последствия публикации – вынесение поднятой журналистом проблемы на совместное заседание Ассоциации банков республики и руководства Национального банка РБ, а также прекращение этого вида рекламы критикуемым банком.



- Светка такооой дом купила! - захлебывается то ли от восторга, то ли от зависти женский голос в рекламном эфире.

- Она что, олигарха окрутила? - спрашивает невидимая собеседница.

- Да нет же, она пошла и взяла кредит!…

Эта реклама примерно с месяц активно крутится на нескольких радиостанциях - и нам почему-то очень захотелось пройти по дорожке, лихо проторенной этой Светкой и проверить на себе - можно ли «пойти и взять», причем чтобы дом был именно «такооой!», и чтобы олигарха при этом не окручивать…

С одной стороны, гипербола как рекламный прием известна уже тыщу лет и до сих под действует безотказно. Даже сам Маяковский грешил этим в своем легендарном слогане «Нигде кроме, как в Моссельпроме!». Однако банковские продукты - это не банка сгущенки или газированная водичка - и чувство меры, элементарного здравого смысла должно присутствовать в первую очередь в серьезной банковской рекламе. Если заносит на поворотах креативщиков рекламных или ПР-агентств, то другие службы банка, включая руководство - куда смотрят?

Идти по Светкиной дорожке оказалось нелегко. Сначала кредитный отдел банка, куда мы позвонили по рекламному призыву, довольно долго озадачивал встречными вопросами и сетовал на невозможность расчета эффективной процентной ставки без предварительного изучения документов. Мы подготовили все ответы на все встречные вопросы и поехали в банк сами.

Сотрудники банка сразу поняли, что я не ихняя Светка, да и олигарха со мной не было. Потому пришлось все валить на родителей - мол, это они хотят купить за городом вот «такоооой!» дом. Уже даже присмотрели по средненькой для этого рынка стоимости в 6,3 млн. А я типа помогаю изучать банковские предложения - они в одном банке, я в другом…

В кредитном отделе честно и добросовестно просчитали варианты кредитования со всеми процентными ставками на 10 и 15 лет, с учетом первоначального взноса от 10 до 70 %. Итоговые цифры повергли меня в полную прострацию. Чтобы получить кредит на такой дом (стоимостью в 6,3 млн), со сроком погашения в 10 лет, Рекламная Светка должна была зарабатывать… 153 502 рубля 25 копеек в месяц. Ежемесячный Светкин платеж по расчету составил 76 751 рубль и 12 копеек.

Как видим, реклама явно манипулирует правдой. Почему? Да потому, что с такой зарплатой Светка не могла просто «пойти», чтобы взять кредит - ее бы привезли в банк на лимузине… Да и не факт, что с такой зарплатой ей понадобился бы домик ценой в 6 млн - куда более привычны в этом секторе недвижимости цены от 8 до 13 миллионов. А если дом, как в рекламе, должен быть «такоооооой!», тот тут цена… Нет, не буду расстраиваться.

Умолчала реклама и о том, сколько документов принесла Светка. Весь список озвучивать нет смысла - назовем просто цифру:  14 видов, причем многие из них - многостраничные и выдаются в совершенно разных учреждениях с привычными километровыми очередями. Пока такую кипу соберешь (включая оригинал отчета об оценке Жилого помещения, произведенного независимым оценщиком и сертификат (лицензию) оценщика), то в банк точно не пойдешь, а повезут. Привезут, но… «банк (иная организация) имеют право запросить необходимые дополнительные документы» - выделено в документах, жирно и броско.

Однако вернемся к Светке, которая героически все собрала, принесла, представила и заверила. Банк честно предупреждает о 6 пунктах предстоящих затрат клиента, из которых первичный взнос - только один из шести. В сумме остальные пункты тоже влетают в копеечку, и немалую. Но Светка нашла деньги и на это!

Если подытожить, то Рекламная Светка предстает перед нами в образе былинно-финансовой героини с мощными ногами (ходить за справками), руками (таскать бумаги и взносы), мозгами (встроенным калькулятором) и прочими достоинствами. Если представить такую фигуру, то становится понятно недоумение рекламной собеседницы, как же эта Светка окрутила олигарха. Нереально… Значит, все-таки 153 502, 25 рубля она зарабатывает в месяц действительно сама!

Чтобы не создавалось впечатления, что нам «заказали» негатив в адрес банка, который дает такую рекламу, отметим - это просто один из наиболее ярких примеров несоответствия рекламы и конкретного банковского продукта, к которому она призвана привлечь внимание. Несоответствие настолько большое, что и вызвало эмоциональный отклик, причем не только у журналистов.

«Отсутствие или недостаточный уровень информированности объективно приводит к снижению доверия населения к банковской системе и спроса на банковские продукты. …Ряд используемых банками инструментов информирования общественности о банковских продуктах, в особенности реклама, не могут решить поставленные задачи. Банковская реклама в существующем виде не отражает в целом банковскую деятельность и не характеризует действительное качество банковских продуктов» - это слова из выступления начальника Управления делами Национального банка Республики Башкортостан Шамиля Аминова, прозвучавшего в рамках совещания с представителями кредитных организаций в Национальном Банке РБ.

Надзорный орган - весьма серьезная структура, которая по специфике своей деятельности не может (да и по характеру - не склонна) впадать в эмоции и раздавать публичные оценки. Даже тот, кто не знаком с механизмом подготовки выступлений или заявлений должностных лиц Банка России или Национального Банка РБ как его составной части, понимает - тут взвешивают каждое слово и тщательно нивелируют, шлифуют свои выводы, пожелания или рекомендации.

И если уж там официально говорится о том, что «Банковская реклама в существующем виде не отражает … и не характеризует действительное качество банковских продуктов», то в переводе на человеческий язык это звучит так: «Реклама просто вр…». Нет, нельзя. Обидим серьезный банк и его креативно-старательных рекламистов. В английском парламенте, как известно, официально запрещено употребление слова «ложь», которое заменяют выражением «манипуляция правдой». Итак - «Реклама просто манипулирует правдой».

Звучит более дипломатично, но… Но тут скорее реклама манипулирует людьми. Сколько нужно потерять времени и сил, чтобы на деле обнаружить подобные несоответствия и больше не реагировать на рекламные призывы?  Уже сняли с уфимских улиц растяжки ряда других банков, где нам вообще «манипулировали» про ноль процентов под полный ноль переплат. Потихоньку забываются рекламные и презентационные  заверения еще одной группы банков, которые на старте работы в Башкортостане обещали республике златые горы, а сегодня незаметно сидят по своим офисам, недотягивая даже до половины заявленного… Впрочем, это уже тема совсем другого разговора.

А насчет дома и Светки, у нас возник ряд вопросов:
От холостяцкой части редакции: Светка, дай телефончик!
От женской части редакции: Светка, ты кем работаешь???
От вашего корреспондента: Светка, тебе пресс-секретарь не нужен?


Номинация: «За верность теме»
Краткая аннотация:
Одной из самых востребованных тем в период начала и нарастания экономического кризиса является вопрос кредитования – как реального сектора экономики, так и физических лиц.

Основная проблема – резкое сжатие кредитной базы и как следствие – немотивированные отказы банков в выдаче кредитов, общее ужесточение кредитной политики.

Сложность темы с точки зрения журналистики – поиск разумного баланса между объективными проблемами банков и требованиями предприятий, граждан, а также соответствие материалов фактам и требованиям государственного регулирования банковского сектора.

На конкурс представлена серия из четырех наиболее удачных материалов Екатерины Рудзит, всего же в рамках темы «проблемы кредитования бизнеса и граждан» ею было подготовлено и опубликовано девять материалов.


Печатные и электронные СМИ дружно отметили тенденцию последних месяцев - некоторые банки, причем не последнего десятка, не просто снизили выдачу кредитов населению, а практически заморозили ее. В этом они, правда, не признаются и исправно принимают заявки от клиентов. Но в большинстве случаев гарантированно по ним отказывают – даже клиентам,  "идеальным" во всех отношениях. В неофициальных разговорах банкиры оправдываются тем, что нужно подкопить деньжат перед очередными налоговыми выплатами, которые состоятся осенью. Поэтому сейчас для кредитных организаций самый желанный клиент - вкладчик. Но и тут им не повезло: люди все больше разочаровываются в депозитах.

Все разговоры о мировом финансовом кризисе остаются для нас пустыми словами, пока мы не почувствуем его последствия на себе. И сейчас уже можно смело говорить о том, что последствия не заставили себя ждать: занять денег у банков стало труднее. Нет, речь идет не о тех хитрых банкирах, которые готовы занять нам денег на соковыжималку под 70% годовых - у таких деньги для наивных граждан не переведутся. А вот на "нормальных" условиях, без скрытых комиссий, занять стало тяжелее. Недавно это признал первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев в интервью газете "Известия": "Банки будут занимать более осмысленно и целенаправленно, снизят свою кредитную активность".

Но, как говорится, не до такой же степени. И речь даже не об ипотеке, а о куда более скромных кредитах. Продолжая начатую тему, те же "Известия" приводят пример - понадобилась довольно скромная по кредитным меркам сумма - 40 тысяч рублей. Необходимо было срочно оплатить достройку загородного дома, а лишних денег не нашлось. Имея хорошую кредитную историю, "белую" зарплату, подтвержденную справкой НДФЛ, квартиру и автомобиль в собственности, получить от банка отказ как минимум нелогично... И вдруг в июле сразу пять (!) кредитных организаций не захотели выдать кредит.

"Обзвонив всех "обидчиков", мы узнали, - пишут журналисты "Известий", что никаких проблем нет. Вернее, в этом нас пытались убедить. Кредитные эксперты всячески кивали на скоринг и пытались найти в биографии потенциального заемщика темные пятна. Не нашли, но…

- Не слишком удачное время для того, чтобы взять заем, - после долгих вербальных пыток признался знакомый кредитчик. - Сейчас практически автоматом многие банки ставят отказ даже на заявках очень привлекательных заемщиков. Нужно средств подкопить перед квартальными налоговыми выплатами. А занять сейчас непросто".

"ФБ"-справка:

3,46 трлн рублей составили кредиты, предоставленные физическим лицам на 1 июня 2008 г., в том числе просроченная задолженность - 115,9 млрд рублей. (Данные Банка России)

Остатки кредитов, выданных банками Республики Башкортостан и филиалами инорегиональных банков, действующими на территории региона, населению Республики Башкортостан к 01.07.2008, достигли  65,5 млрд рублей. С начала 2008 года эта сумма выросла на 24,8 процента. Доля просроченной задолженности в этой сумме равна 1,2 процента (0,8 млрд рублей). (Данные Национального Банка РБ Банка России)

Снижение кредитной активности можно наблюдать и на основании официальной статистики: банки предпочитают брать деньги, а не давать.

Косвенно (но весьма серьезно) это подтверждают и российские коллекторские агентства, покупающие просроченную задолженность. Они, словно по команде, стали давать откровенные интервью, в которых отмечают резкий рост обращений к ним банков. При этом, в отличие от западных, российские банки предпочитают продавать только "плохие" долги, задолженность по которым превышает 2-3 месяца. Условия их продажи невыгодны: шанс возврата ничтожно мал, а цена завышена. Сейчас пакеты просроченной задолженности начал распродавать даже Сбербанк - об этом сообщил начальник коллекторского отдела Консалтингового агентства "Центурион финанс"" Роман Новоселецкий.

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались (на 1 января 2008 года - 2,97 трлн рублей, на 1 января 2007 года - 1,88 трлн рублей). Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничному кредитованию, особенно к потребительскому.

На днях Центробанк опубликовал данные, согласно которым число банков, предоставляющих населению ипотечные кредиты, в I квартале 2008 года уменьшилось на 6%, до 552 (после роста в 2007 году на 18%, до 587). При этом объем задолженности по ипотечным кредитам за 2007 год увеличился в 2,6 раза (611,2 млрд рублей на 1 января 2008 г.).

По словам экспертов, выявить точные объемы просроченных задолженностей банков невозможно. Банки, как правило, корректируют официальные данные о них: предпринимают действия, уменьшающие показатели просрочек перед каждым отчетным периодом. Например, заключают договоры реструктуризации - перекредитования заемщика. В итоге дефолтный долг заемщика переходит в обыкновенную задолженность.

По данным одного из коллекторских агентств, у банков, специализирующихся на розничном кредитовании, из общего портфеля дебиторской задолженности просроченная составляет 10-20%. В это же время, по мнению экспертов, нормальным уровнем дефолтности по ипотеке является 1%, по классическим автокредитам - 3%, по беззалоговым потребительским кредитам и кредитным картам - 10%. В итоге банки списывают просроченную задолженность на убытки.

Для частных лиц это означает ухудшение условий выдачи кредитов. Растущие риски невозвратов уже сейчас заставляют банки держать повышенные ставки. Средние рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемым в магазинах, - 32-34% годовых, в отдельных случаях - 50-60%, в банке - от 18 до 24%. Впрочем, рост просроченной задолженности по розничным кредитам пока незаметен на фоне роста общих кредитных портфелей банков.

"ФБ"-справка:

Лидеры просрочек: Первое место занимает банк "Русский Стандарт" (сумма просроченной задолженности на 1 июня 2008 г. - 27,218 млрд рублей). Второе место занимает Хоум Кредит энд Финанс Банк, сумма просроченной задолженности - 11,672 млрд рублей. (По данным журнала "Финанс".) Доля проблемных и безнадежных ссуд (от общего объема ссуд) российских банков составляет 2,5 % на 1 января 2008 г. (на 1 января 2007 г. - 2,4%).

Авторитетное мнение

Роза УРАЗГИЛЬДЕЕВА, руководитель уфимского филиала "ТрансКредитБанка":


- Могу предположить, что это неизбежные последствия финансового кризиса и нехватки относительно дешевых западных ресурсов. Далеко не все банки в сложившейся ситуации располагают возможностью привлекать деньги за рубежом на выгодных условиях и, как следствие, произошло ужесточение кредитной политики внутри страны. Население стало привыкать к получению кредитов - быстрых и достаточно дешевых, и его привычка, в немалой степени воспитанная и банковской рекламой, вошла в противоречие с реалиями рынка. Кроме того, в последнее время значительно пополнился отряд людей, которые могут (или полагают, что могут), позволить себе потребительский кредит - рост зарплат в бюджетной сфере и повышение пенсий активизировали потребительские ожидания населения. Но не настолько, чтобы люди могли сделать приобретения без помощи банков - отсюда и растущий спрос на кредиты. Ухудшение ситуации с одновременным нарастанием спроса и дает на графиках "вилку", при которой спрос идет вверх, одобренные кредиты - вниз. Что же касается проблемы невозвратов, то часть банков действительно вплотную приблизились к критической отметке - но это следствие не общей ситуации на рынке, а излишне либерального подхода к оценке заемщиков.

Что же касается непосредственно "Транскредитбанка", никаких указаний к ужесточению кредитной политики мы не получали: продолжаем работать в тех же базовых условиях оценки предполагаемых клиентов. Наш банк на сегодняшний день располагает для этого всеми необходимыми ресурсами.

Айдар ЗУБАИРОВ, председатель правления ОАО АФ Банк:

- Не стоит все возникающие сегодня трудности списывать на международный финансовый кризис или недостаточность собственных ресурсов российских банков. Это пусть весомая, но лишь часть проблемы. Объективные законы развития рынка и кредитных организаций в частности настоятельно требуют улучшения качества работы по всем направлениям. И оценка предполагаемого заемщика в секторе потребительских кредитов - тоже составная часть этого требования к качеству работы. По сути дела, оценка клиента - это один из краеугольных камней последующей оценки всего банка в целом: его ресурсов, их достаточности, объема и качества резервов, гибкости и стратегической точности управления.

Так что в ситуации с падением абсолютного числа выданных ипотечных или остальных видов из группы потребительских  кредитов надо видеть и положительную сторону. В том числе и для клиента - чем качественнее работает банк, тем он надежнее.



Номинация: «За верность теме»
Краткая аннотация:
Одной из самых востребованных тем в период начала и нарастания экономического кризиса является вопрос кредитования – как реального сектора экономики, так и физических лиц.

Основная проблема – резкое сжатие кредитной базы и как следствие – немотивированные отказы банков в выдаче кредитов, общее ужесточение кредитной политики.

Сложность темы с точки зрения журналистики – поиск разумного баланса между объективными проблемами банков и требованиями предприятий, граждан, а также соответствие материалов фактам и требованиям государственного регулирования банковского сектора.

На конкурс представлена серия из четырех наиболее удачных материалов Екатерины Рудзит, всего же в рамках темы «проблемы кредитования бизнеса и граждан» ею было подготовлено и опубликовано девять материалов.



О мировом финансовом кризисе говорят много и разнообразно, на разных уровнях и разные люди. Причем даже самые авторитетные эксперты высказывают зачастую прямо противоположные мнения: кто-то успокаивает, кто-то тут же возражает и пугает.  Однако ни всемирный экономический форум в Давосе, который в этом году был больше похож на пожарную команду финансового тушения, ни экономический форум "Россия", состоявшийся буквально по следам Давоса, при всем разнообразии мнений и высказываний не "опускались" до уровня обыденного, потребительского. Проще говоря, большие люди говорили о больших деньгах, глобальными методами решали глобальные проблемы, и за этой большой финансовой политикой не так-то просто было разглядеть то, что интересует подавляющее большинство населения.

Между тем вопросы звучат предельно просто: ударит ли этот кризис по нам с вами, если ударит - то как и, главное, можно ли самостоятельно "уйти с линии огня". Из всего многообразия мнений и выводов попробуем выбрать именно то, что помогает прямо ответить на эти вопросы…

Что стряслось?

Начнем с самой простой, базовой истины: банк - это магазин, который торгует деньгами. Однако товар, то есть деньги, должен откуда-то поступать. И международный финансовый кризис, который был спровоцирован лопнувшим ипотечным пузырем в США, начал лихорадить всю систему, которая связывает между собой эти "банки - денежные магазины". Дело в том, что банки, как и магазины, бывают большие и маленькие. Есть гипермаркеты - наднациональные финансовые с запредельным числом нулей в активах и оборотах, есть и ларьки возле остановки, где вся банковская касса по стоимости меньше яхты Абрамовича.

Убытки в миллиарды долларов (официально признанные!) по целому ряду ведущих американских ипотечных банков снова, как и осенью прошлого года, спровоцировали кризис ликвидности.  Говоря человеческим языком, привели к нехватке основного товара банка - денег. Попытка ФРС (Федеральной резервной системы, то есть головного государственного банка) США снизить процентную учетную ставку, предпринятая дважды в пожарном порядке и почти в рекордных масштабах, кризис несколько успокоила - но ни причин, ни последствий не ликвидировала. Более того, европейский банк примеру заокеанских коллег не последовал: европейцы заявили, что их больше волнует рост инфляции, чем недостаток денежной массы в банковском секторе. Банк России пошел еще дальше - ради тех же антиинфляционных мер учетную ставку не понизил, а наоборот, повысил.

Общий итог  понятен. Денег стало меньше, а требуется их все больше - и срабатывает элементарная рыночная схема: цену на товар диктует реально растущий спрос.

Деньги стали дороже - и покупать их друг у друга банки стали по более дорогой цене и на более короткие сроки.

Со схемой и последствиями "в мировом масштабе" все понятно. И серьезные заявления российского руководства о том, что в этой ситуации именно Россия, наряду с некоторыми странами Азии, может стать островком финансового спокойствия и стабильности, на наш взгляд, объективно правильны. Однако наша банковская система по своим масштабам и мощности пока не сопоставима ни с европейской, ни тем более с американской. С одной стороны, это успокаивает -  не настолько уж мы зависимы от Запада, как это всегда казалось: созданный за последние годы золотовалютный резерв и другие финансовые инструменты дают хороший запас прочности.  

Об этом говорит и председатель правления "АФ Банка" Айдар Зубаиров:  "На сегодняшний день, высокие цены на сырьевые ресурсы обеспечивают достаточно высокие темпы роста экономики РФ. А значительные золотовалютные резервы и Стабилизационный фонд при необходимости позволят смягчить и минимизировать последствия мирового кризиса ликвидности: запас прочности финансового сектора России считаю более чем достаточным. Думаю, что банковский сектор России перенесет этот кризис без существенных потерь. Одной из главных причин этого я считаю невысокую степень интеграции российской банковской системы в международную".

С другой стороны, недостаточное развитие отечественного банковского сектора бумерангом возвращает нас к пониманию - своих денег в кредитных организациях России пока мало. Свой "товар" банки вынуждены искать не друг у друга, а за рубежом. У американцев свои проблемы, азиаты активно растут и поделиться им особо нечем, европейцы, как всегда, в либеральном ожидании неизвестно чего - а мы-то ждать не можем! Почему не можем? Потому что у нас реальный экономический рост, реально растущая потребность предприятий в развивающих кредитах, реальный рост активности населения, в том числе и покупательский.

Что будет?

И вот тут мы наконец, после столь тщательного вступления, переходим к ответу на второй вопрос - да, кризис нас затронет.  Но как?

Удорожанием денег. Банковский товар стал дороже - следовательно, продавать его потребителю, то есть предприятию или гражданину, банк будет по более дорогой цене. Да и проверять покупателя перед этим станет более тщательно - ведь одним из источников американского кризиса явилась как раз бесконтрольная массовая выдача ипотечных финансовых продуктов. Давали все, кому не лень, и всем, кто только не ленился попросить. В итоге это все лопнуло. У нас, конечно, при участии в ипотеке менее 3% населения до подобных кризисов физически дойти невозможно. Но неплатежи растут и в России, поэтому реакция банков по ужесточению первичного контроля и проверке платежеспособности клиента вполне понятна и предсказуема.

Впрочем, при всей нашей понятливости следует учитывать и чисто российский менталитет - у нас если лес рубят, то щепки так летят, что… Впрочем, сами знаете. По нашей теме - стали отказывать в ипотеке даже тем, кто был ош-трафован за нарушение Правил дорожного движения! (изъятие и затем возвращение водительских прав проходит через мирового судью, то есть де-юре вы имеете пусть не уголовную, но судимость, а службе безопасности банка надо почаще докладывать руководству о своих успехах в отсечении неблагонадежных клиентов…)

Но это так, к слову. Экономические процессы гораздо глубже, чем рвение службы безопасности отдельно взятого банка. Если не хватает дешевого и длинного товара, то банк вынужден пересматривать свою "товарную политику". В итоге уже к концу февраля, по данным Ассоциации региональных банков России, около 10% банков свернули ипотечные программы. Часть банков стала одобрять кредиты на значительно меньшие суммы, чем требовалось заемщику. Некоторые банки ввели "листы ожидания": одобренный банком заемщик был вынужден ждать, когда банк сможет выдать ему деньги на покупку недвижимости. Появились банки, которые ввели программы, предлагающие кредитование заемщиков, получивших одобрение в другом банке, но не получивших там денег.

На сегодняшний момент среди экспертов нет единства по поводу перспектив развития ипотечного кредитования в 2008 году. Одни считают, что американский ипотечный кризис позади и через полгода ставки и требования к заемщику начнут снижаться. Другие специалисты уверены, что последствия кризиса станут полностью видимыми только весной 2008 года, и тогда банки могут поднять ставку еще на 2%.

Поскольку длинных и дешевых денег не будет еще долго, большинство банков не сможет понижать ставки по ипотечным кредитам. Однако конкуренция между кредитными институтами довольно сильна, что должно привести к появлению новых программ (например, специально рассчитанных для студентов или молодых специалистов).

Ипотека в данном случае - лишь самый яркий пример уже наступивших последствий мирового финансового кризиса и его следствия - кризиса ликвидности. Неизбежен, на наш взгляд, рост стоимости и потребительского кредитования, в том числе автомобильного. Будет он открытым или завуалированным, спрятанным под различными комиссиями или платежами за банковские операции, сути дела не меняет. Еще опаснее то, что дороже и короче  становятся кредитные линии для предприятий, организаций, представителей малого и среднего бизнеса.

Для банковской системы это позитивный фактор, поскольку улучшается качество кредитного портфеля банка. А для нас? Для заемщиков это означает только одно - повышение процентных ставок. Маловероятно, что в ближайшие несколько лет ставки "вернутся" к докризисным значениям.

Что делать?

Теперь нам осталось ответить на самый главный вопрос - что делать? Как ни странно, в ситуации кризиса ликвидности выиграть может и население. Причина проста: в связи с ограниченными возможностями  осуществления заимствований на внешних рынках банки вынуждены искать эти ресурсы внутри. Тут два пути - надежда на вливания со стороны государства и надежда на вклады населения. Насчет государства и его участия - тема отдельная и пока не очень понятная даже самим банкирам. А вот население…

Поиск денег будет активизироваться именно в сегменте депозитов физических лиц. Уже сегодня мы наблюдаем повышенную активность на рынке не только "старых" игроков, но и тех банков, которые раньше почти не работали с частными клиентами. Сейчас многие крупные игроки на рынке кредитования переориентируются на услуги по приему вкладов. В начале весны рекламная активность этих банков была не так заметна: надо было разработать и новые предложения, и пути информирования о них потенциальных вкладчиков - проще говоря, наладить новый пиаровский и рекламный инструментарий. Но первая половина текущего финансового года будет куда более насыщенной по количеству и качеству проводимых рекламных кампаний - даже по сравнению с привычным новогодним  ажиотажем.

Многие банки уже проявляют заметную активность на рынке вкладов населения. Конкуренция плавно выливается в разнообразные по видам и формам предложения. На рынок выводятся  вклады с повышенной процентной ставкой, с подарками и розыгрышами призов. Это понятно: введение специальных предложений позволяет хорошо стимулировать продвижение нового финансового продукта и увеличить приток средств частных лиц в банк.  Акции направлены как на привлечение новых клиентов, так и на повышение лояльности к банку со стороны уже существующих, что в итоге обеспечивает прирост объема вкладов.

Благодаря растущей конкуренции рынок банковских вкладов становится более разнообразным и дифференцированным. Стараясь охватить широкие слои населения, банки активно выводят на рынок клиентоориентированные вклады. Помимо простых депозитов, предлагаются вклады, разработанные для различных целевых групп - студентов, родителей, пенсионеров, потребителей кредитов, пайщиков и пр.  

Отмечается все большая сегментация клиентской базы: явно выделяются крупные вкладчики, с другой стороны, разрабатываются банковские продукты для вкладчиков с небольшими суммами вложений. Кроме этого, на рынке появились принципиально новые продукты - индексные вклады (прибыльность потенциально выше за счет привязки к росту индекса, например, РТС, но сохранность основного вклада гарантирована), вклады с ежемесячной выплатой процентов в дату заключения договора. Новинки, впрочем, пока не пользуются большим спросом у населения: проблема как в сложности понимания этих продуктов населением, так и в малой "раскрученности" новых программ. Но это дело времени.

Дальнейшему росту объёмов привлекаемых средств может способствовать как повышение удобства пользованием депозитных программ, так и благоприятная экономическая ситуация. Финансовая грамотность растет, сегодня население следит за рыночной динамикой, колебаниями уровня инфляции и делает соответствующие выводы. Вместе с тем повсеместно растет культура сбережения средств. Со стороны банков росту потока привлечений будут способствовать расширение сети (числа офисов), различные акции, активная модернизация продуктовых предложений и увеличение их доходности.

Тенденция понятна - вкладов будет "больше, хороших и разных". Поэтому многие эксперты не советуют открывать долгосрочные вклады в рублях. При сохранении сложной ситуации на мировых финансовых рынках ставки по вкладам в ближайшее время могут еще подрасти - и если вы заранее отдадите банку "длинные" деньги, то уже не сможете получить новые, привлекательные  условия в банке-конкуренте или в том же банке. О возможном росте ставок в первом полугодии предупреждают специалисты ВТБ, Московского капитала, МБРР, "Юниаструма",  аналитики ряда инвестиционных компаний.

Но держать деньги дома или на текущем счете в ожидании более выгодных предложений - значит недополучать прибыль. Поэтому оптимальный вариант - сначала воспользоваться сезонными вкладами на 3-6 месяцев. Есть банки, которые предлагают по краткосрочным вкладам достаточно высокие ставки. Например, по шестимесячному пенсионному вкладу в Русь-Банке начисляют 12,5% годовых.

Специалисты, в том числе независимые кредитные брокеры, рекомендуют вклады с возможностью пополнения и изъятия до неснижаемого остатка. Если же ставки повысятся, то можно будет изъять часть суммы и поместить на более выгодный депозит. Ставка по таким вкладам обычно ниже, чем по вкладам без сервисных функций: это плата за возможность свободно оперировать своими средствами.

Впрочем, вариантов тут много и будет еще больше. Конечно, нет смысла рассчитывать, что при вложении десяти тысяч рублей вы сможете упрочить собственное финансовое положение на фоне мирового кризиса. Но шансы все-таки есть: банкам нужен товар. Он у нас в "чулках" и прочих кубышках - и если цена на этот товар растет, то грех этой ситуацией не воспользоваться. Банки уже переложили часть своих кредитных рисков на потребителей. Потребители по законам рынка обязаны ответить тем же - в итоге выиграют только те, кто найдет золотую середину.

Кстати: самое безопасное место при урагане - в его центре. Специалисты называют его "глаз". Проблема только в том, что ураган движется - придется двигаться и нам, чтобы не попасть на обочину урагана, чтобы не размяло финансовыми проблемами, чтобы при каждом денежном потрясении попадать именно в "глаз".


Номинация: «За верность теме»
Краткая аннотация:
Одной из самых востребованных тем в период начала и нарастания экономического кризиса является вопрос кредитования – как реального сектора экономики, так и физических лиц.

Основная проблема – резкое сжатие кредитной базы и как следствие – немотивированные отказы банков в выдаче кредитов, общее ужесточение кредитной политики.

Сложность темы с точки зрения журналистики – поиск разумного баланса между объективными проблемами банков и требованиями предприятий, граждан, а также соответствие материалов фактам и требованиям государственного регулирования банковского сектора.

На конкурс представлена серия из четырех наиболее удачных материалов Екатерины Рудзит, всего же в рамках темы «проблемы кредитования бизнеса и граждан» ею было подготовлено и опубликовано девять материалов.



Проблемы альтернативного инвестирования малого бизнеса

Современный этап развития рыночных отношений со всей очевидностью показал - роль власти, в самом широком понимании этого слова, стала определяющей не только в попытках государственного регулирования стратегических секторов экономики, но и в таком важном рыночном элементе, как привлечение инвестиций, или, точнее, создании благоприятного инвестиционного климата. С этой целью и Российская Федерация в целом, и ее территориально-экономические субъекты стали разрабатывать различные аспекты инвестиционных программ. Не стал исключением и Башкортостан.

Основной целью реализации инвестиционной политики РБ был выбран переход от этапа стабилизации к этапу инновационного развития промышленного комплекса республики. Одна из программно-целевых задач - это модернизация производства за счет активизации работ по использованию внутренних и внешних инвестиций. Критерием достижения поставленных задач является увеличение удельного веса выпуска конечной продукции с высоким уровнем добавленной стоимости.

В 2007 г. в экономике республики наблюдалось сохранение инвестиционной активности. Объем инвестиций в основной капитал в достиг 116108 млн. рублей (в 2005 году - 104108 млн. рублей). Наибольшую долю (38,9%) в структуре инвестиций в основной капитал по видам основных фондов занимают инвестиции в здания и сооружения. На приобретение машин, оборудования и транспортных средств использовано 38,2% всех инвестиций (33% - за тот же период 2005 г.). Около половины их объема (48,6%) по-прежнему финансируется за счет собственных средств предприятий. За счет привлеченных средств формируется 51,4% инвестиций. В общем объеме инвестиций по сравнению с 2005 г. увеличилась доля кредитов банков - с 8,1% до 9,2% и доля бюджетных средств - с 17,2% до 24,3%. Доля прочих источников (средств других организаций) составила 15,5%.

По большому счету, отметая пресловутые варианты наподобие "одолжить" у друзей, существует два способа получения финансового транша: инвестиции и кредитование.

Долю — инвестору

Инвестирование предполагает финансирование проекта со стороны инвестора на условиях получения им права вхождения в состав собственников бизнеса, недвижимости или соучредительства в юридическом лице. То есть, как правило, инвестор не ждет аннуитетной отдачи с реципиента уже со второго месяца. Но зато на всем этапе существования инвестпроекта он будет получать свою долю от общей прибыли и контролировать весь ход работы. Его вовлеченность в проект будет принципиально зависеть от того, каким по сути своей инвестором он является: прямым (стратегическим) или портфельным (институциональным). Последним интересны доли в размере до 25%, первым только голосующие или контрольные пакеты. Ни в одном, ни в другом случае не прослеживается стратегической заинтересованности банковского сектора.

При осуществлении любых долгосрочных вложений инвестор ощущает на себе действие трех сил. Первая из них - необратимость, появляется ввиду временной потери потребительской ценности капитала (например, той же ликвидности). Вторая сила - ожидание прибыли, связана с надеждой на  увеличение уровня благосостояния инвестора. Третья - неопределенность, связана с отнесением результатов на долгосрочную перспективу, что ведет к увеличению риска.

А третьи — кто?

Несмотря на рост объемов кредитования малого бизнеса, количество субъектов малого предпринимательства, получающих кредиты в банках, как было, так и остается незначительным. Основной проблемой в сфере кредитования малого бизнеса остаются высокие кредитные риски, обусловленные неустойчивым финансовым состоянием потенциальных заемщиков, отсутствием ликвидного залога или достаточных гарантий своевременного возврата кредита, непрозрачностью деятельности субъектов малого предпринимательства.

Итак, вопрос взаимодействия банков и бизнеса - это в первую очередь вопрос гарантий. Номинальное предложение в одной из бизнес-программ от банка "Уралсиб", чтобы за начинающего бизнесмена дали гарантии "третьи лица", то есть партнеры, вызывает у представителей малого бизнеса вполне предсказуемую реакцию:

- У нас нет партнеров, только конкуренты!

И вот тут мы должны присмотреться к деятельности третьей стороны дискуссии - то есть государства. Разве не оно декларирует как свою заинтересованность в малом бизнесе, так и партнерскую роль в его развитии и становлении? Ведь гарантии государства - это более чем весомый аргумент в принятии любого решения любым банком на любой стадии кредитования! То же самое касается и инвесторов в более широком смысле слова - без надежных гарантий как со стороны бизнеса, так и со стороны органов государственной власти говорить о серьезном и разнообразном  инвестиционном потоке просто не приходится.

Предприниматели должны не на словах, а на деле получить доступ к кредитным ресурсам, что особенно важно в начале их деятельности - в период так называемого старта. Для этого, как заявляют руководители целого ряда республиканских министерств и ведомств,  будут приниматься все необходимые меры. Однако большинство представителей бизнеса - как предпринимательского сообщества, так и финансового спектра - сходятся во мнении, что этих усилий и реальной отдачи от этих усилий сегодня явно недостаточно.

Небанковская альтернатива

Одно из решений возникшей проблемы кредитования малого бизнеса может заключаться в активном развитии небанковского, так называемого альтернативного финансирования. Мы не будем подробно рассматривать проблемы лизинга или факторинга, а остановимся на росте и становлении кредитной кооперации.

Возможность доступа к финансовым ресурсам - фундаментальная потребность каждого предпринимателя для решения вопросов как организации, так и развития бизнеса. С этим прямо связано развитие предпринимательской инициативы граждан - поскольку большинство начинающих предпринимателей не имеют достаточного количества сбережений и старт развития их бизнеса зависит от возможности получения кредита и иных финансовых услуг.

Кредитная кооперация действительно растет, причем впечатляющими темпами. Казалось бы, такой рост кооперативов и числа кредитов, выданных ими на развитие малого бизнеса, может стать мощным рычагом при решении проблемы альтернативного финансирования, тем более что ограниченность рынка финансовых услуг для малого предпринимательства со стороны традиционного банковского сегмента не позволяет ориентироваться на рост. Но развитие небанковских финансовых организаций, ориентированных на содействие предпринимательству, сдерживается несовершенством законодательной базы, недостаточной обеспеченностью квалифицированными кадрами, отсутствием комплексной системы поддержки со стороны региональных органов власти.

В настоящий момент председатель подкомитета ТПП РБ по содействию развитию микрофинансирования и кредитной кооперации Елена Ахметшина представила правительству республики целый ряд предложений по решению этой проблемы. В частности, она и ее коллеги предлагают:

- Предоставить возможность субъектам малого предпринимательства, получающим займы в кредитных кооперативах и иных микрофинансовых организациях, использовать механизм поручительства и гарантийного фонда  ФРМП РБ в случае недостаточности залогового обеспечения;

- Включить кредитные кооперативы в перечень организаций, которым из бюджета Республики Башкортостан могут предоставляться возвратные средства на развитие, в целях содействия малому предпринимательству республики;

- Рассмотреть возможность субсидирования процентной ставки субъектам малого предпринимательства, получающим в кредитных кооперативах займы на становление и развитие бизнеса, в целях удешевления заёмных ресурсов для СМП.

Как видим, в этих предложениях, высказанных и поддержанных целым рядом экспертов, определяющей будет именно роль государства. Известно, что уже сегодня Правительства России, Башкортостана и Национальный банк РБ предприняли ряд важных законодательных инициатив. Упрощены порядок лицензирования, процедура государственной регистрации и ликвидации юридических лиц. Предусмотрены налоговые и другие льготы для вновь создаваемых, в т.ч. с иностранными инвестициями, предприятий, производящих товары, работы, услуги.  
Благодаря целенаправленной работе над совершенствованием нормативной базы в области кредитования создан необходимый правовой задел, который обеспечивает возможность выбора самых разнообразных форм кредитования с учетом максимального приближения кредитных или инвестиционных продуктов к потребностям клиента.

«НИ»-справка        

По данным Национального банка РБ, общий объем выданных малому бизнесу республики кредитов в 2007 году составил       69,4 миллиарда рублей, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 26,9 процента (количество удовлетворенных заявок составило 12 141). Всего в кредитные организации республики поступило 14 186 кредитных заявок.

Представители малого бизнеса в качестве основных причин, препятствующих получению кредита в банках, указывают на проблемы залога и гарантий, высоких процентных ставок, необходимость представления значительного пакета документов и длительную процедуру принятия решения о предоставлении кредита.

«НИ»-Статистика 

По внешним признакам может показаться, что в секторе малого бизнеса рост происходит успешно. На 1 января текущего года в республике действует 113,9 тысячи СМП. По оценке Башкортостанстата, оборот предприятий малого бизнеса составил 300 миллиардов рублей, ими отгружено товаров собственного производства, выполнено работ и услуг своими силами на сумму свыше 100 миллиардов рублей. Темпы прироста объема отгруженных товаров, выполненных работ и услуг на малых предприятиях (МП) в два раза выше аналогичного показателя крупных и средних предприятий; 4,3 процента республиканского объема инвестиций в основной капитал приходится на МП республики.

 Однако, по оценкам того же ведомства, которые полностью подтверждаются как федеральной статистикой, так и данными других министерств и ведомств, лишь 20% предприятий малого бизнеса имеют доступ к развивающим кредитам, не говоря уже о стартовом, начальном этапе. И наиболее острой проблемой сегодняшнего дня является именно инвестирование в малый, а вовсе не в крупный или средний бизнес. Остальные 80 процентов, или, в пересчете на физические цифры по Башкортостану, более 85 тысяч субъектов малого бизнеса, испытывают очень серьезные инвестиционные трудности.


Номинация: «За верность теме»
Краткая аннотация:
Одной из самых востребованных тем в период начала и нарастания экономического кризиса является вопрос кредитования – как реального сектора экономики, так и физических лиц.

Основная проблема – резкое сжатие кредитной базы и как следствие – немотивированные отказы банков в выдаче кредитов, общее ужесточение кредитной политики.

Сложность темы с точки зрения журналистики – поиск разумного баланса между объективными проблемами банков и требованиями предприятий, граждан, а также соответствие материалов фактам и требованиям государственного регулирования банковского сектора.

На конкурс представлена серия из четырех наиболее удачных материалов Екатерины Рудзит, всего же в рамках темы «проблемы кредитования бизнеса и граждан» ею было подготовлено и опубликовано девять материалов.



Год-полтора назад граждане, которые имели неосторожность взять кредит в банке, зачастую с ужасом обнаруживали огромную разницу между рекламными процентами кредитных "заверений" и реальными суммами переплат. Несоответствие между рекламой и реальностью достигало поразительных величин - обещанные 10-12% превращались в 70-90%, а то и более. В ситуацию вмешалось правительство и Центральный Банк, которые обязали банки указывать полные проценты переплат. С одной стороны, стало легче - банки перестали обманывать столь явно и активно, как это было раньше. Однако это - вечная проблема борьбы щита и меча. Становится острее оружие - укрепляется броня. Укрепляется броня - создается новое оружие…

Так и с кредитами. Если нельзя завлекать несбыточными мечтами "в лоб", умельцы из банков стали заходить с тылу и сбоку… Несмотря на некоторое облегчение жизни заемщиков (например, "Русский стандарт" с его печально знаменитыми кредитными картами даже попал под пресс Генеральной прокуратуры и по многим вопросам "отработал назад"), принципиального решения проблемы в интересах граждан пока нет. Да и не факт, что оно вообще возможно. Почему?

 Потому, что если обещанные и даже рассчитанные с требованием раскрытия ЭПС (эффективной процентной ставки)  проценты вдруг удвоились и очень неприятно вас удивили, то…

То значит, что вы просто-напросто не хотели или не умели ЧИТАТЬ. Читать то, что написал банк в своем многостраничном договоре. Повторю - не в рекламной листовке, а именно в договоре, по которому вам и придется платить деньги. Лень читать? Ну, тогда не жалуйтесь на проценты.

Для тех, кому не лень, - некоторые советы, как не оказаться в роли богатенького Буратино…

Как бы мы ни гордились своим собственным умом и житейским опытом, надо понимать: против нас в данном случае играют настоящие профи - рекламного, юридического, пиаровского, экономического и финансового профиля. Малейшая ошибка в игре против таких профессионалов - это нервы, деньги и время, потерянные нами по собственной вине.

Работа с кредитом - это зона боевых действий. И цена ошибки пусть и не смертельна, но тоже ОЧЕНЬ ВЫСОКА.

Представьте себе "сапера-любителя": правда, нонсенс? Однако в работе с кредитами прослеживается именно такая тенденция! Последствия работы с кредитами для нас как для "любителей" на финансовом рынке неутешительны - "попадание на деньги", загубленные нервы, испорченные взаимоотношения с окружающими. Стрессовые ситуации просто мешают жить полноценной гармоничной жизнью.

Статистика неумолима - попадания на кредитах происходили, происходят и будут происходить, пока... Пока мы не научимся видеть хотя бы основные причины своих ошибок.

Первая - СПЕШКА при подписании кредитных договоров, "экспресс-кредиты" за 15 минут, "фаст-кредиты на жилье" и прочее - это особенность нашего все еще "дикого"  кредитного рынка.

Вторая - НЕПОНИМАНИЕ основных терминов и понятий, используемых кредитными экспертами, и, как следствие, разговор на разных языках и взаимное непонимание, которое с вероятностью в 100 процентов будет обращено против нас.

Третья - ОТСУТСТВИЕ элементарных финансовых знаний и важнейших принципов управления кредитными ресурсами для того, чтобы сделать логичный и правильный вывод из полученной информации.

Простейший пример - практически все банковские договоры сегодня имеют положение о том, что "…банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять и дополнять тарифы, условия, которые вступают в силу с момента введения их банком…". На деле это означает - вы берете кредит под 20%, банк изменяет тариф до 22%. Затем вводит иное "условие" в виде дополнительного комиссионного обслуживания, и вы платите уже из расчета 30%... Приходите возмущаться, а вам мило показывают сначала этот "Пункт № 3.2.1 подпункт "а"" и ниже - вашу личную подпись под договором. Подписал? Плати!

Столь же распространенный пример - с погашением кредита даже без изменения его условий. Кто-нибудь из читателей знает, в каком порядке используются ваши платежи? Мы верим, что сначала погашается кредит. Как бы не так - по типовому договору сначала погашается "технический овердрафт", затем - плата за "возникновение технического офердрафта" (Вы поняли, что это такое? А клерка в банке спросили? Или даже не читали? Вот то-то!), затем - погашение неустойки, потом - просроченной задолженности по процентам, потом - просроченной задолженности по кредиту, потом - погашение по рассчитанным процентам и лишь затем - (в седьмую очередь!)  - погашение по кредиту!

В итоге вы платили-платили, считали-считали, свято убеждены, что заплатили уже весь кредит, а в банке выясняется, что вы заплатили только проценты на проценты с процентами по процентам… Не правда ли, многим уже знакомо?

Где же выход из этой тупиковой ситуации? Можно ли защититься от "финансовой мины"? Можно ли, нацеливаясь и получая кредит, сделать свою жизнь более спокойной и безопасной?

Тут всего лишь два варианта: вообще не брать кредит или УЧИТЬСЯ брать кредит…

Американские школьники изучают этот предмет ("Финансовое поведение") в рамках школьной программы, так что это у них, как говорится, впитано с молоком матери. Американцы подготовились к этому процессу основательно, а наш соотечественник остается один на один с такой серьезной проблемой, и пути решения ему придется искать самостоятельно!

Однако наработанный нашими соотечественниками опыт нелегкой борьбы с банками (точнее, с собственными ошибками) уже позволяет систематизировать некоторые принципы безопасного обращения с кредитной миной.

И еще раз о главном - как бы ни было лень, как бы ни казались сложными формулировки кредитного договора, его нужно обязательно ПРОЧИТАТЬ. Все, что непонятно, вам обязан просто и доходчиво объяснить кредитный инспектор. Если он сделать этого не может (или не хочет), смело идите в другой банк.